香港合資格居民在4月16日收到本年度首批消費券，相信不少市民都正熱切計劃和討論該如何善用消費券。雖然計劃只適用於年滿18歲或以上人士，但有小朋友的家庭，其實亦可趁機教育孩子理財之道。兒童心理學郭博士為家長提供理財教育方法。

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農曆新年過後，小朋友收到長輩的利是當然很高興，但不少家長擔心小朋友會胡亂花錢，會為他們保管利是錢，但與其由家長保留，不如趁著這個時候「有錢在手」教好小朋友 理財 ，學習要訣，培養他們 理財 的習慣！

家長在培養孩子對金錢的責任心、紀律及良好習慣時要注意：

利用「真錢」講解理財概念

要學習 理財 當然少不了要有「真實鈔票」，利是錢就是好好的「道具」，利用真實鈔票及硬幣教導年幼孩子辨別各種貨幣的面值，而小學階段的孩子就可以認識各類型的電子貨幣，例如八達通、自動櫃員機的提款卡及信用卡等。

給予孩子實踐機會

學 理財 單單只有理論是不足夠，還要給予小朋友實踐的機會，不論是利是錢還是零用錢，試著讓小朋友自行分配，並從中作出引導。若在過程中遺失或亂用金錢，可以從錯誤中教導小朋友。

不時獎勵小朋友

要幫助孩子建立良好的 理財 習慣，家長記得要定時給予小朋友適當的獎勵，當他們表現良好的時候，例如有定時儲蓄、記錄開支等，可以給予一些非物質性的獎勵，可以是簡單的一句讚賞，又或是答應假日去外活動等。不過，建議不要以金錢或昂貴的禮物作為獎賞，以免過份依賴物質上的獎勵。

玩遊戲學理財

想提升小朋友對 理財 的學習動機，不如試下透過桌上或網上遊戲，例如經典的「大富翁」，利用遊戲學習必定比其他方式更有趣，相信小朋友容易吸引 理財 的資訊，亦同時促進親子關係。

言教不如身教

孩子習慣「有樣學樣」，尤其模仿父母的行為，要讓孩子知道家長是需要透過努力工作，賺取薪金以應付家庭開支，可以讓小朋友認識家中的必要開支，例如繳交水費、電費、購買日常用品等，也可以適當地讓孩子觀察和參與制定家庭開支預算。當遇到金錢或財務問題時，避免在孩子面前爭吵，應積極正面地面對問題。

利是錢收支計算機

家長可以鼓勵孩子養成記帳的習慣，這個利是錢收支計算機有助教導小朋友如何適當地運用及管理利是錢，計算機已預設部份消費項目，方便小朋友計劃在各方面的開支，家長也可以鼓勵小朋友捐出部分利是錢，從中學習分享快樂和關懷有需要的人！

資料來源：錢家有道

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我們在上一篇分享了教育孩子理財時，家長應掌握的其中2大教育重點，包括 「1. 讓孩子從生活中體驗・越早學理財越好」，以及「2. 守住原則・言傳身教給孩子最佳示範」。這篇我們會分享另外2個 兒童理財 教育重點。

3.「慳得就慳」只是一部分．理財最緊要達致「財富增值」

大家經常說「理財」，但也要有「財」可「理」。所以從小到大我們就被灌輸「慳得就慳」的概念，凡事都要「慳住使」。的確，利用「慳錢」去達致節流能讓你存下這筆「財」，但是純靠「慳」未必能讓你富有。所以重點在於有了這筆「財」，該如何「理」才好呢？

要做到好的理財，應該想想怎麼去開源，並且將存到的錢繼續增值，所以才有了財富增值這個概念。如果把錢用來作投資的本金，把錢滾大，幫自己增值財富、製造被動收入，那麼「慳」就有價值了。但你可能會問，投資這麼複雜的課題，連大人都不一定懂，更何況小朋友？所以投資理財其實可以從小朋友的生活習慣開始。

當小朋友能養成「慳錢」的習慣，即已經做到理財中「開源節流」的「節流」，所以接下來要學會「開源」。大人的開源可能是做生意或投資，但小朋友的開源又可以做些什麼呢？其實在外國，不少家庭從小就會鼓勵小朋友幫忙清除家中庭園的雜草，並會給予他們人工作為獎勵。家長也可參考以這種方式鼓勵孩子，例如當他能幫忙洗碗、拖地，或是成績達到一定的分數就能得到 $5 作為獎勵。這種模式可以讓小朋友從小開始學做家務、學習自理能力之外，也能讓他們知道多勞多得的道理。但要注意的是，這種物質上的給予是對孩子努力的獎勵，旨在讓他們明白日後也必須靠努力來賺取金錢。所以過程中家長要儘量讓孩子知道從事家務是一種無償的責任，就像父母一樣，避免視為理所當然。

除了自己多勞多得，家長也可讓小朋友知道省下的錢即使放著也有機會增值。當小朋友存下一定的金錢後，能開始讓他們明白利息的原理。家長可以鼓勵小朋友，如果他不把這些錢拿去買東西，而是存在銀行至少一年不動用，那麼除了銀行本身提供的利息，爸爸可以額外再給一筆錢作為獎勵，讓他知道一筆錢如果放著可以達到「錢搵錢」的效果，學習利息的概念。

例如，去年小朋友存了5千元利是錢，如果爸爸提供 5% 作為獎勵，那麼一年下來，資產便至少能由 $5,000 提升到 $5,000 x (1 + 5%) = $5,250，而往後更可以有複息效應，即第二年會由已加了獎勵的金額 $5,250 提升到 $5,250 x (1 + 5%) = $5,512.5。小朋友從小透過生活中的這些活動和鼓勵，掌握一定的理財觀念，能明白開源節流和增值的概念。

4. 多與孩子溝通！孩子需要知道決策過程

在理財這個題目上，「使錢」其實也是重要的一環，要懂得「使錢」才能完整「理財」這個概念。我知道不少家長會避免和小朋友談論「使錢」的話題，有時只會一味叫小朋友別亂「使錢」，但卻忽略了，其實很多時候，「使錢」都是出於情感多於理智的衝動行為。就連大人有時都會衝動消費，更何況小朋友。但當小朋友提出這些要求時，家長卻會覺得不對。所以家長必須明白這個道理，那麼遇到小朋友想買東西的情況時便能更將心比心，嘗試從他們的角度去理解並和他們溝通。

我曾提過，孩子年紀還小的時候，即使擁有零用錢或利是錢，家長依然是小朋友財產的最主要管理者，重點在運用金錢的過程中一定要多和小朋友溝通。假如兒子在逛玩具店時看上了遙控玩具車，和你僵持要買下它，你又會怎麼做？

假設家長不肯買給他，可以讓他知道你的理由。可能是家裏已經有玩具車，可能是可以玩遙控玩具車的地方不多，又或是每次買給他的玩具都沒有好好珍惜，甚至是家裏的財務狀況並不許允許買價值太高的玩具，都要和小朋友坦白承認。但孩子可能會扭計，或盡力去說服你，他已經好一段時間沒買玩具，而且這段時間他都很乖很聽話，或讓你從他存下來的錢裏面扣除這筆費用，希望你最終能買給他。但無論買與不買，這都只是決策的結果，重點在於這個決策的過程中你有沒有和兒子好好溝通。

家長可以讓小朋友試著為自己想買的東西「據理力爭」，從而了解他們的想法。當然家長有權拒絕，但至少要和小朋友解釋你買或不買的原因，讓小朋友知道你決策的過程。例如他知道這次媽媽不肯買遙控玩具車，是因為過去他都沒有好好善待媽媽送給他的玩具，總是玩一下就亂丟，那他便可能提醒自己，往後他一定要好好珍惜玩具。家長應避免一味只說「Yes」或「No」而不解釋，那麼即使小朋友這次順從了也並不情願，下次又會以同樣的方式扭計希望你買給他。

兒童理財 方法從沒有標準答案。但作為教育孩子理財的重要角色，家長如能掌握好這些心態，相信對小朋友學習理財會更有幫助。

關於 Patrick Sir

林溥來先生，香港英文補習名師，投身教育事業接近二十年，是補習中心EDFLOW Learning Center及國際幼稚園Galilee International School的創辦人兼總校監。英語教育書籍作家，著作《小學雞英文》系列獲香港教育城「十本好讀」獎及教師推薦好讀獎。電視節目主持及司儀，並為教育節目擔任英文顧問。網上教育短片創作人及多個兒童品牌代言人，深受觀眾及品牌喜愛。香港科技大學化學工程榮譽學士，香港中文大學教育系碩士。

(以上文章內容，純屬專家個人意見，與本台/ 網站立場無關。)

【兒童理財教育訓練營】 兒童理財 家長4大教育重點（上篇）

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我們常說「 兒童理財 教育」很重要，但至今香港教育政策並沒有這方面的課程，所以教育孩子理財的重任就落到了家長手上。但家長要開始教導小朋友理財觀念之前，自己必須先掌握4大重點。

1. 讓孩子從生活中體驗・越早學理財越好

有外國調查顯示，少於5%的家長會在小朋友5歲之前和他們討論有關金錢的問題。不少家長認為小朋友年紀小，無法理解理財知識，不用那麼早就給小朋友上理財一課。但其實家長不用把小朋友的理財想得太複雜。他們一開始接觸的可以是一些簡單的知識和概念，例如：紙幣和硬幣的分別和價值、買東西是需要錢的、錢是靠努力去賺取的等等。而較常見的方式，就是讓小朋友把硬幣分類、數一數裏面總共有多少錢，或是告訴他們一個金額，讓他們從中選出需要的硬幣數量。

這時有家長會說：小朋友知道紙幣和硬幣的價值並不代表他知道東西的價值。我也認同，他們年紀還小時，跟他們說貴還是便宜，他們不一定有概念。所以當然不能只用單一的例子，家長可以多利用不同生活情境讓孩子接觸金錢，例如運用實體金錢幫忙付款，買一包他愛吃的糖果，讓他明白一包糖果大約的價值，讓他們從確實的數量和自己喜歡的東西來學習金錢概念。

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農曆新年剛過，相信小朋友們應該都收到不少利是！根據傳統習俗，一般都會「派利是」至正月十五，所以大家都會等利是收齊後，才在正月十六「拆利是」，以取其「財聚」之意。拆完利是，家長該如何教導小朋友處理今年所得到的 利是錢 呢?

幼稚園小朋友 (2-5歲)

Patrick Sir 認為不同年齡階段的小朋友可以有不一樣的處理手法。因幼稚園小朋友現階段未能完全明白金錢的運用，因此家長們不必急於教導他們如何處理所得到的 利是錢 ，只需要向小朋友灌輸基本的金錢概念。爸爸媽媽們可先幫小朋友儲起利是，甚至不需要即時拆開，只要向小朋友解釋利是是長輩送給他們的愛與祝福，先讓子女學懂感恩及了解利是的意義。

另外，家長亦可透過日常生活例子向子女灌輸簡單的金錢觀念，例如購買東西時需要用到錢，而錢則是一種交易工具。甚至可以向小朋友解釋金錢的來源，令子女理解到人長大後可透過努力及知識的運用來賺取金錢，並可以用錢購買自己喜愛的物品。但與此同時，亦要教導孩子分辨必需品及奢侈品，不要胡亂揮霍。

小學小朋友 (6-10歲)

已入讀小學的小朋友會開始與其他小朋友接觸及使用零用錢， 因此6-10歲則是學習金錢運用的最佳時機。但爸爸媽媽們必須緊記，家長仍是最主要的財產管理者。適逢農曆新年，家長可在「拆利是」後，向小朋友灌輸基本的投資概念。例如教導他們將 利是錢 分別儲入不同用途的銀行帳戶，包括儲蓄戶口、投資戶口及往來戶口。

儲蓄戶口︰可儲起隨時作應急用途
投資戶口︰財富會隨着時間增長而增加，可同時解釋定期存款、股票等概念
往來戶口︰作日常用途

家長可與小朋友討論到底如何分配 利是錢 ，並向子女分析他們的想法是否合理。當然，家長是最主要的財產管理者，因此仍有最終決定權。但透過以上溝通，爸爸媽媽可讓孩子學懂基礎的理財概念。

關於 Patrick Sir

林溥來先生，香港英文補習名師，投身教育事業接近二十年，是補習中心EDFLOW Learning Center及國際幼稚園Galilee International School的創辦人兼總校監。英語教育書籍作家，著作《小學雞英文》系列獲香港教育城「十本好讀」獎及教師推薦好讀獎。電視節目主持及司儀，並為教育節目擔任英文顧問。網上教育短片創作人及多個兒童品牌代言人，深受觀眾及品牌喜愛。香港科技大學化學工程榮譽學士，香港中文大學教育系碩士。

(以上文章內容，純屬專家個人意見，與本台/ 網站立場無關。)

【兒童理財教育訓練營】社會環境大轉變 理財教育 要從小開始！

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作為父母，一定希望把最好的留給子女。香港奧運金牌李麗珊一句「養一個小朋友要400萬元！」是2006年恒生銀行的一個經典廣告。當年驚醒了所有父母甚至準父母！現在看看，眨一眨眼已經十多年了。到了今天養一個小朋友又要花多少錢呢？以下教教大家2個 教育通脹 。

相信最重要的開支一定是「教育」。新一代的香港父母比起以前更加緊張，李麗珊金句之後的另一句金句就是「贏在起跑線」。雖然有很多人不贊成這句話，甚至乎會嘲笑「贏在起跑線，輸在終點線」。

但無可否認現今社會競爭越來越激烈，小朋友將來的競爭力很在乎於他的教育。縱使香港政府在教育投資方面毫不吝嗇，整體教育開支由 2008-09 年度的 750 億元大幅增加至 2018-19 年度的 1,105 億元，增幅為 47%，佔政府整體開支達 21%之高。但實際的效果卻有目共睹，大部份家長對香港的教育制度都不盡認同！很多時候，有能力的都盡量想把子女送往外國繼續升學。

但原來面對一個小朋友的教育安排，我們會遇到兩個 教育通脹 。第一個 教育通脹 是「學費通脹」。美國在無限量寬之前，過去20年的平均通脹為2.1%，但美國的大學學費平均通脹大約為7-8%。英國情況大致也一樣，在以往平均3%的通脹下，學費通脹每年大約為5-7%。從這個角度可以看到 教育通脹 遠遠高過一般通脹。

因此，大學學費假設以7%這個平均 教育通脹 去計算，可以得出一個神奇數字338。即是說今天生一個小朋友，到他讀大學的時候，大學學費應該為今天學費的3.38倍。現在先看看現今大學學費做一個參考：

假設今天小朋友要到外國升學，我們要準備的教育費一年大約為$625,000 ，四年大學就要花$2,500,000。如果用3.38倍的 教育通脹 計算，我們就要準備845萬。真是聽見也心寒！

另外，除了學費通脹外，另一個 教育通脹 就是學歷通脹。用保險業做一個例子， 二十多年前一個小學畢業生也可以投身保險業。隨着行業及社會不斷在進步，學歷通脹導致今天單單一個中五畢業生也未能夠輕易投身保險業。

以非正式統計去看，現在入職保險業的，大約半數以上都是大學生。在最新的2019年知識型經濟統計中顯示，在香港的勞動人口中曾受專上教育的人仕從2008年的31%大福增至2018年的41%。為了提高畢業後的競爭力，完成大學已經是基本標準。但往往要達到這個基本標準，家長的經濟壓力自然變得越來越大。

對於這個高昂的大學開支，我們有兩個方法可以去處理 教育通脹 。第一，就是由零開始為子女做一份教育基金。積少可以成多， 滴水可以成河。透過一點一點的累積，再賺取利息滾存，利用複式效應把錢滾大，到小朋友入讀大學時就可以好好運用。

第二個方法，就是到小朋友入讀大學的時候，再申請貸款讀書， 透過一點一點的還款，再加上利息，最後，學費的總負擔亦會隨之加重。從這個角度看，當然是第一個方法比較化算！所以千萬不要被拖延的力量影響到家長去為子女成立教育基金。一定是越早做越好。

提早建立教育基金有三大好處，第一當然是盡快為小朋友準備一筆未來的學費，就算到時小朋友到時能拿到獎學金入學，又或者有另一筆資金可以繳交學費。這筆錢仍然可以給小朋友作為第一桶金，讓他有機會投資及發展不同領域及業務，讓他能夠做自己喜歡做的事，投身自己喜歡做的行業。

除此以外，第二好處就是令小朋友從小建立正確的理財觀念，提早明白透過儲蓄去讓財富增值。學懂理財，從而養成良好儲蓄習慣。第三就是讓小朋友從小明白父母對自己在學業上的期望，從而鼓勵小朋友努力讀書，奮發圖強。

我認為用傳統儲蓄型保險理財產品去為子女做教育基金是一個不錯的選擇。當中有兩大好處，第一，傳統儲蓄型保險計劃的回報相對比較穩定，亦有保證成份，不會因為在子女需要入學時因市場波動而影響到提取款項。

第二，基於不牽涉高風險投資，不會間接教育及鼓勵小朋友去投機，從而建立了不正確的投資概念。最後，我認為越早為子女安排教育基金越好，因為有更長時間去做複式效應。如果你有小朋友又未成立教育基金的話，我建議你盡快找一位相熟的理財策劃顧問去研究一下。祝你們的子女快高長大，健健康康！

(以上文章內容，純屬專家個人意見，與本台/ 網站立場無關。)

陳寅元Allen簡介
資深理財策劃及風險管理師、保險業知名人士。超過20年金融行業銷售及管理經驗，曾任職美資銀行副總裁。2008年加入保險業並於兩年間成為區域總監，現為香港市值最高保險公司的資深區域總監。

Allen 曾參與多個財經及保險相關的電視節目，入行以來獲獎經驗豐富，曾獲 HKMA 香港管理專業協會第38屆傑出推銷員獎、多次成為百萬圓桌會 (MDRT) 會員，包括2次奪得 MDRT TOP OF TABLE (TOT) 的資格肯定、持續獲香港人壽保險經理協會 GAMA 頒發國際榮譽獎項、管理卓越獎鑽石級 (IMA) 及最高管理成就獎 (MAA) 。

現任:
香港專業人士聯會 理事
香港人壽保險經理協會 (GAMA) 董事

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中學生完成理財課程 理財能力與心理質素均有改善

研究顯示，在年幼時學習理財，對長大後的理財能力及心理狀況均有裨益。較高的理財能力不僅有助儲蓄、減少債務和改善退休生活 (Cole, Paulson & Shastry, 2014; Jamison, Karlan, & Zinman, 2014)，還能提高生活滿意度及減低抑鬱症狀等(Gudmunson & Danes, 2011; Xiao, Chen, & Chen, 2014)。因此，家長、教育人士、僱主及社會大眾均視理財能力為重要的生活技能之一 (Johnson & Sherraden, 2007; Sherraden, Johnson, Guo, & Elliott, 2011)。

有見及此，李錦博士與香港教育大學在2018年底進行了一項關於4S課程能否改善香港中學生的理財能力與相關心理質素的有效性研究，共有5 間香港中學、246名中一學生參與。

是次研究目的為發掘4S課程(課程由香港教育大學與李錦開發，共12單元，每單元為一小時)在改善香港中學生的理財能力與相關心理質素的有效性。過去研究主要集中在西方國家和大學生，較少在亞洲地方研究理財教育如何幫助青少年建立更好的理財能力（知識、態度和行為）及相關的心理質素（延伸滿足、感恩）。

研究數據顯示本研究發現，干預組在完成理財課程後，在理財能力（知識、態度和行為）及相關的心理質素（延伸滿足、感恩）都有顯著的正面改變，例如理財知識增長了26%。

研究結果的意義

1. 本研究發現，在完成理財課程後，中學生的理財能力（知識、態度和行為）都有正面提升。

2. 本研究發現，在完成理財課程後，中學生的心理質素（延伸滿足和感恩）都有正面提升。

3. 4S課程（一項自行開發的計劃）展示了其內容，教學法和成果評估的創新性，特別是與先前的干預研究相比。

4. 香港與其他華語地區的學校可以將4S課程納入其正式課程中，以幫助學生改善對其終生發展至關重要的理財能力。

理財啟苗簡介

研究顯示，在年幼時學習理財，對長大後的理財能力及心理質素均有裨益。較高的理財能力不僅有助儲蓄、減少債務和改善退休生活，還能提高生活滿意度及減低抑鬱症狀等。鑑於理財教育的重要性，全球已經有20多個國家將其納入其正規學校課程。「理財啟苗」兒童及青少年理財教育推廣基金有限公司，於2016年由林麗文小姐、何倩兒小姐、林達誠先生和李錦先生成立，以非牟利和慈善方式運作，竭力推動兒童、青少年及親子理財教育，為整體社會帶來正面及長遠的效益。

資料來源：理財啟苗

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