世上沒有一本萬能的育兒指南，能為家長化解所有教養難題。在新城知訊台節目《人仔細細》中，主持人黎莉與ABC Pathways創辦人Bally，便探討了常見的兩大育兒困擾，不僅分析問題根源，更分享如何在維持親子關係和諧的前提下，找到可行的教養出路。

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我們都知道大人要有足夠的理財知識才能應對未知的經濟環境。那為什麼如今會更強調孩子也需要提早學習理財呢？因為社會環境較以往有2個明顯轉變，都提醒著家長須儘早開展孩子的 理財教育 。

1. 「知慳識儉」 vs 「先使未來錢」

從小常常聽家中長輩說著什麼都要省著點用。他們生活簡單純樸，凡事往往經過思前想後才捨得花錢，眼中都有著能省則省及防患未然的金錢價值觀。長輩們也會靠著積少成多的觀念，累積一定價值的生活財富，甚至提早退休。但隨著社會環境轉變，人們生活環境和經濟條件雖較以往變得更好，但花費也不知不覺變得更多。

近年社會上出現了一個彷彿說明了社會新一代在理財觀念上有所轉變的詞語，那便是「月光族」。它是指每月賺到的錢還沒到下一個月的月初便花光、透支了的人。曾經就有年輕月光族因過度消費，在負債的情況下依然「先使未來錢」購買大量衣服和名牌，甚至向財務公司借貸，最終導致債務越滾越大，更與家人關係決裂。

2. 實體支付 vs 電子交易

隨著科技進步和人們對便利生活的追求，大家的消費模式也出現了明顯變化。從過去的實體店轉化成網上商店，從實體現金付款變成電子支付，從實體玩具變成電子遊戲，就連社會上也有聲音鼓勵長輩在農曆新年用電子支付方式派利是取代派傳統利是封。（我雖然追求方便，但說到派利是，還是喜歡傳統點的，一疊拿上手感覺「零舍正」，小孩子收到也會特別開心！）

從過去需要外出、提款到消費這複雜的交易步驟，變成如今躺在床上按一下手機，物品就能送到家的輕鬆方式，自然大大提升了消費意欲。加上不少平台鼓吹「先購買、不適合再退貨」以增加消費者購買慾望，但現實卻常常出現無法成功退貨的情況。

而對於時刻走在潮流和科技尖端的新一代，往往是最容易、最早接觸到這些新事物且受到影響的。例如不少社交平台雖然有大量免費資訊，但很多都鼓勵用家付款以刪減廣告或取得更多你感興趣的內容，這個情況想必孩子在使用YouTube看影片的時候已經感受過。

又如電子遊戲裏有不少虛擬商品吸引玩家購買；借貸機構也紛紛轉戰網上平台推崇「易借易還」；信用卡、電子錢包等電子支付的「先享受後付費」模式，都是用手指掃一下按兩下便輕易完成交易，以致出現了孩子瘋狂消費、父母買單的情況。在台灣，一位10歲小孩在媽媽不知情的情況下，用媽媽的信用卡買了近8萬港幣遊戲點數卡。孩子必須從小掌握正確的金錢態度和觀念，避免衍生胡亂消費、入不敷支甚至背負債務等情況。

理財觀念取決於親子教育

我常常提醒家長，想讓孩子成為怎樣的人，就看家長怎麼做。因為身教是教導孩子最有效的方式。孩子的習慣從小受到家長和身邊人的薰陶，影響他們日後的行為及態度，而理財觀念也不例外。研究發現，以父母作為主要理財和金錢資訊來源的孩子在理財知識和能力上表現較好。當孩子的經濟來源是父母，你們的金錢觀念等 理財教育 都潛移默化影響著下一代。

香港目前並沒有「 理財教育 」的相關課程，教育孩子理財觀念的重要一課便落在家長手中。生活中有很多情境都很適合培養孩子的 理財教育 。例如給了孩子的零用錢怎麼分配？花在哪裏？例如外出吃飯購物時，如何「格價」？線上購物時，交易都是如何進行？交易過程中的電子貨幣從哪裏來？這些都是家長在日常生活中可以和孩子溝通並教導他們的理財知識。

關於 Patrick Sir

林溥來先生，香港英文補習名師，投身教育事業接近二十年，是補習中心EDFLOW Learning Center及國際幼稚園Galilee International School的創辦人兼總校監。英語教育書籍作家，著作《小學雞英文》系列獲香港教育城「十本好讀」獎及教師推薦好讀獎。電視節目主持及司儀，並為教育節目擔任英文顧問。網上教育短片創作人及多個兒童品牌代言人，深受觀眾及品牌喜愛。香港科技大學化學工程榮譽學士，香港中文大學教育系碩士。

(以上文章內容，純屬專家個人意見，與本台/ 網站立場無關。)

更多Patrick Sir的文章︰按我。

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恒生銀行與東華三院健康理財家庭輔導中心宣佈推出「『 財智鐵人 』初中理財教育計劃」，靈活善用網上與實體教學模式，透過一連串的互動遊戲及討論，協助12至15歲的初中生在有趣且具挑戰性的環境中學習儲蓄、消費及電子金融等理財概念。

現今消費模式趨向電子化，香港去年現金交易僅佔店內消費9％，按年大跌17％。當金錢不再侷限為實物，消費時「肉赤」的感覺會隨之減少，更會改變人們對待金錢的態度。同時，有調查指出，65%受訪初中學生沒有記錄儲蓄或日常消費的習慣，顯示其理財狀況有待加强。

專家指，兒童及青少年時期的所學知識和親身經歷，與長大成人後的理財水平息息相關，因此，理財教育應該儘早開始。現時相關資源較集中投放於高中及大專界別，但初中亦同等關鍵。升中是一個重要成長階段，初中生有更多機會作出獨立自主的消費決定，加上年輕人頻繁使用網絡及社交媒體，因而常有機會接觸電子消費和無現金交易；而且近年網上金融詐騙有所增加，受害人亦有年輕化的趨勢，３成受訪Ｚ世代會向別人透露電子錢包的資料，顯示他們容易遇上電子支付騙局，令自己處於危險之中。有見及此，恒生與東華三院希望透過「『 財智鐵人 』初中理財教育計劃」，教授初中生正確 的理財態度和技巧，並提高他們對金融犯罪的警覺性以防受騙，為他們未來的財務健康打好基礎。  

恒生和東華三院健康理財家庭輔導中心攜手推出「『 財智鐵人 』初中理財教育計劃」，將與20間中學合作，讓超過2,000名初中生參與其中，並配合學生在新常態下的學習模式，學校可以選擇以網上或實體教學方式參與。學生會在社工的帶領下進行分組比賽，並觀看動畫情境回答問題，繼而認識有關電子金融、儲蓄、消費及網路安全方面的觀念。期間學生亦會互相分享日常理財經驗和心得；最後的檢討環節會鼓勵同學反思自己理財的心態，教導他們做一個精明消費者及掌握基本財務管理的技能，建立正確的理財價值觀。恒生義工亦會參與協助活動進行，與初中生分享銀行相關知識。

恒生銀行傳訊及企業可持續發展總監王美琪女士表示：「理財教育是生活必須的技能，而初中的小朋友有更多機會接觸金錢甚至有自主消費的能力，這重要階段是培養正確理財觀念的黃金時期。我們很高興得到東華三院及教育局的支持舉辦『 財智鐵人 』，藉此希望為更多初中生作好準備，提升他們審慎理財和建立良好價值觀的意識，以及預防被騙。」

東華三院社會服務科副主管 (社會服務) 婁振陽先生表示：「我們很感謝恒生銀行及教育局的熱心支持，令這個極具意義的理財教育計劃得以開展，計劃除了傳授理財價值觀和理財知識外，亦與時並進，增加了電子金融、網絡安全及金融犯罪等題材，希望能協助初中學生建立正面的理財態度，同時亦可以讓學生緊貼社會現況，明白電子消費相關的風險，學會保障自己，避免損失。」

恒生成立88年以來，一直透過不同社區投資項目培育年輕人，並運用自身的資源及專業知識，致力提升不同背景人士的理財知識和技能。恒生在2020年推出其首個小學生電子理財教育計劃「e$mart 理財童學會」，加強小朋友對理財及電子消費的認知和敏感度，順利在2020年接觸到超過1,000名小學生及家長。今年藉著全新推出的「『 財智鐵人 』初中理財教育計劃」，恒生繼續將實用的理財技巧及正確的觀念，靈活透過網上與實體教學渠道推廣予初中生，讓社區更多年輕人受惠。

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隨著科技和市場環境的全球化，經濟波動較以往更大，理財產品也愈趨複雜。如每一項理財都依靠專家處理，結果回到你手中時反應可能已經不夠快，加上電子貨幣、信用卡借貸、網上消費這些基本金錢操作都已成為我們密不可分的日常，只有自己對這些產品也有一定的理財知識，才能有效處理。

而這個趨勢在未來亦會更加明顯，連小朋友也需要及早認識理財，將「自己理自己的財」變成常態，才能裝備自己為日後多變的經濟環境及財務管理做好準備。加上今年疫情重創全球經濟，令大家在金錢上大失預算。相信不少人更加意識到自己過去在理財知識上的不足。因此，家長亦應將盡早向子女灌輸「 理財素養 」的觀念。

什麼是「 理財素養 」？

「 理財素養 」 (Financial Literacy) 就是對金融理財概念和風險的認知和理解，並擁有運用這些知識的技能、動力和信心，以在廣泛的金融環境下能做出有效的決策，提高個人及社會的經濟利益。更簡單來說，就是擁有理財的相關知識，能夠在金錢上作出明智的決定。

環境因素推動不可或缺的「 理財素養 」

理財素養 之所以如此重要，離不開現今社會趨勢，包括愈漸複雜化的理財產品及需求、便利化產品以及人口老化因素。

1. 理財產品複雜化

新興經濟體系和全球科技發展下，不同的理財產品相繼出現，涉及的產品類型及風險等也愈趨複雜化。投資者甚至非投資者都需要經常比較各類產品的不同特色例如收費、利率、合約期限及風險等，又要在大量的可能性中 分辨合適的服務供應商和平台，例如傳統金融機構、網上銀行等。這些都需要靠一定的理財知識才能應付及保障個人經濟利益。

2. 便利化產品推動過度消費

以近年日常生活中經常使用的信用卡或電子消費為例，這些都是非現金交易付款的模式。很多人會為了信用卡簽帳積分或消費優惠而「狂碌」，如沒有適當的理財態度和概念，可能過度消費也不自知。問一問你吧，有沒有試過忘記準時「找卡數」，導致要償還利息？當你使用信用卡消費，其實就是向銀行或發卡公司借貸，如未能在賬單截數日還清款項，隨時要支付年利率高達30%甚至40%的利息。要做到量入為出、準時還款是時下不少人必學的一課。

3. 高齡化社會壓力

人口老化速度在未來二十年會顯著加快，形成高齡化社會。人的預期壽命在醫療科技發展下愈來愈長，需要更多儲蓄以應付醫療需求，撫養比率和社會保障開支亦會上升，面對的退休保障壓力較以往大。但同時生育率卻下降，就業人口及生產力亦會明顯減少，單靠固定收入作為經濟來源已不能滿足人們愈來愈大的經濟壓力。在這樣的情況下，無論是長者或勞動人口都需要有良好的 理財素養 ，學會留意市場變化、作出判斷及投資決策、提高並保障自己長遠穩定的經濟利益和生活質素。

孩子更應趁早學習理財素養！

家長常常認為，理財是大人的事，但其實不少國家如美國、芬蘭、澳洲等地早已把理財教育納入學校課程，就連作為東南亞地區競爭對手的新加坡也在近年規定所有理工和工藝教育學院的一年級生必須修讀 理財素養 課程，但香港至今仍未有相關教育。

經濟合作與發展組織（OECD）策劃了學生能力國際評估計劃（PISA），每三年便會對15歲學生的閱讀和數學等方面能力進行一次評估。2008年金融海嘯後更加入了「 理財素養 」作為選考科目，由2012年開始對學生進行測試及評估。評估內容從簡單到深入，例如一般的金錢交易：分辨紙幣和硬幣、基本銀行匯款操作、用常用工具計數，控制管理收入和支出；或是再複雜點的金融產品風險和環境：了解金融產品的流程和風險、計算貸款利息、比較合約條款以選擇合適計劃等。

以上內容都是生活中切切實實會發生的理財事例，其實早已可以由教育界或家長給予孩子引導和教育。但如果你仍然好奇：為什麼孩子不懂 理財素養 競爭力會較弱？及早培養對孩子未來有什麼幫助？ 那麼在未來，我會和大家詳細分享：為什麼孩子一定要學會理財？為什麼從小就要培養 理財素養 ？如何培養才能避免孩子不被時代淘汰？

關於 Patrick Sir

林溥來先生，香港英文補習名師，投身教育事業接近二十年，是補習中心EDFLOW Learning Center及國際幼稚園Galilee International School的創辦人兼總校監。英語教育書籍作家，著作《小學雞英文》系列獲香港教育城「十本好讀」獎及教師推薦好讀獎。電視節目主持及司儀，並為教育節目擔任英文顧問。網上教育短片創作人及多個兒童品牌代言人，深受觀眾及品牌喜愛。香港科技大學化學工程榮譽學士，香港中文大學教育系碩士。

(以上文章內容，純屬專家個人意見，與本台/ 網站立場無關。)

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