我們都知道大人要有足夠的理財知識才能應對未知的經濟環境。那為什麼如今會更強調孩子也需要提早學習理財呢？因為社會環境較以往有2個明顯轉變，都提醒著家長須儘早開展孩子的 理財教育 。

1. 「知慳識儉」 vs 「先使未來錢」

從小常常聽家中長輩說著什麼都要省著點用。他們生活簡單純樸，凡事往往經過思前想後才捨得花錢，眼中都有著能省則省及防患未然的金錢價值觀。長輩們也會靠著積少成多的觀念，累積一定價值的生活財富，甚至提早退休。但隨著社會環境轉變，人們生活環境和經濟條件雖較以往變得更好，但花費也不知不覺變得更多。

近年社會上出現了一個彷彿說明了社會新一代在理財觀念上有所轉變的詞語，那便是「月光族」。它是指每月賺到的錢還沒到下一個月的月初便花光、透支了的人。曾經就有年輕月光族因過度消費，在負債的情況下依然「先使未來錢」購買大量衣服和名牌，甚至向財務公司借貸，最終導致債務越滾越大，更與家人關係決裂。

2. 實體支付 vs 電子交易

隨著科技進步和人們對便利生活的追求，大家的消費模式也出現了明顯變化。從過去的實體店轉化成網上商店，從實體現金付款變成電子支付，從實體玩具變成電子遊戲，就連社會上也有聲音鼓勵長輩在農曆新年用電子支付方式派利是取代派傳統利是封。（我雖然追求方便，但說到派利是，還是喜歡傳統點的，一疊拿上手感覺「零舍正」，小孩子收到也會特別開心！）

從過去需要外出、提款到消費這複雜的交易步驟，變成如今躺在床上按一下手機，物品就能送到家的輕鬆方式，自然大大提升了消費意欲。加上不少平台鼓吹「先購買、不適合再退貨」以增加消費者購買慾望，但現實卻常常出現無法成功退貨的情況。

而對於時刻走在潮流和科技尖端的新一代，往往是最容易、最早接觸到這些新事物且受到影響的。例如不少社交平台雖然有大量免費資訊，但很多都鼓勵用家付款以刪減廣告或取得更多你感興趣的內容，這個情況想必孩子在使用YouTube看影片的時候已經感受過。

又如電子遊戲裏有不少虛擬商品吸引玩家購買；借貸機構也紛紛轉戰網上平台推崇「易借易還」；信用卡、電子錢包等電子支付的「先享受後付費」模式，都是用手指掃一下按兩下便輕易完成交易，以致出現了孩子瘋狂消費、父母買單的情況。在台灣，一位10歲小孩在媽媽不知情的情況下，用媽媽的信用卡買了近8萬港幣遊戲點數卡。孩子必須從小掌握正確的金錢態度和觀念，避免衍生胡亂消費、入不敷支甚至背負債務等情況。

理財觀念取決於親子教育

我常常提醒家長，想讓孩子成為怎樣的人，就看家長怎麼做。因為身教是教導孩子最有效的方式。孩子的習慣從小受到家長和身邊人的薰陶，影響他們日後的行為及態度，而理財觀念也不例外。研究發現，以父母作為主要理財和金錢資訊來源的孩子在理財知識和能力上表現較好。當孩子的經濟來源是父母，你們的金錢觀念等 理財教育 都潛移默化影響著下一代。

香港目前並沒有「 理財教育 」的相關課程，教育孩子理財觀念的重要一課便落在家長手中。生活中有很多情境都很適合培養孩子的 理財教育 。例如給了孩子的零用錢怎麼分配？花在哪裏？例如外出吃飯購物時，如何「格價」？線上購物時，交易都是如何進行？交易過程中的電子貨幣從哪裏來？這些都是家長在日常生活中可以和孩子溝通並教導他們的理財知識。

關於 Patrick Sir

林溥來先生，香港英文補習名師，投身教育事業接近二十年，是補習中心EDFLOW Learning Center及國際幼稚園Galilee International School的創辦人兼總校監。英語教育書籍作家，著作《小學雞英文》系列獲香港教育城「十本好讀」獎及教師推薦好讀獎。電視節目主持及司儀，並為教育節目擔任英文顧問。網上教育短片創作人及多個兒童品牌代言人，深受觀眾及品牌喜愛。香港科技大學化學工程榮譽學士，香港中文大學教育系碩士。

(以上文章內容，純屬專家個人意見，與本台/ 網站立場無關。)

更多Patrick Sir的文章︰按我。

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我們在上一篇分享了教育孩子理財時，家長應掌握的其中2大教育重點，包括 「1. 讓孩子從生活中體驗・越早學理財越好」，以及「2. 守住原則・言傳身教給孩子最佳示範」。這篇我們會分享另外2個 兒童理財 教育重點。

3.「慳得就慳」只是一部分．理財最緊要達致「財富增值」

大家經常說「理財」，但也要有「財」可「理」。所以從小到大我們就被灌輸「慳得就慳」的概念，凡事都要「慳住使」。的確，利用「慳錢」去達致節流能讓你存下這筆「財」，但是純靠「慳」未必能讓你富有。所以重點在於有了這筆「財」，該如何「理」才好呢？

要做到好的理財，應該想想怎麼去開源，並且將存到的錢繼續增值，所以才有了財富增值這個概念。如果把錢用來作投資的本金，把錢滾大，幫自己增值財富、製造被動收入，那麼「慳」就有價值了。但你可能會問，投資這麼複雜的課題，連大人都不一定懂，更何況小朋友？所以投資理財其實可以從小朋友的生活習慣開始。

當小朋友能養成「慳錢」的習慣，即已經做到理財中「開源節流」的「節流」，所以接下來要學會「開源」。大人的開源可能是做生意或投資，但小朋友的開源又可以做些什麼呢？其實在外國，不少家庭從小就會鼓勵小朋友幫忙清除家中庭園的雜草，並會給予他們人工作為獎勵。家長也可參考以這種方式鼓勵孩子，例如當他能幫忙洗碗、拖地，或是成績達到一定的分數就能得到 $5 作為獎勵。這種模式可以讓小朋友從小開始學做家務、學習自理能力之外，也能讓他們知道多勞多得的道理。但要注意的是，這種物質上的給予是對孩子努力的獎勵，旨在讓他們明白日後也必須靠努力來賺取金錢。所以過程中家長要儘量讓孩子知道從事家務是一種無償的責任，就像父母一樣，避免視為理所當然。

除了自己多勞多得，家長也可讓小朋友知道省下的錢即使放著也有機會增值。當小朋友存下一定的金錢後，能開始讓他們明白利息的原理。家長可以鼓勵小朋友，如果他不把這些錢拿去買東西，而是存在銀行至少一年不動用，那麼除了銀行本身提供的利息，爸爸可以額外再給一筆錢作為獎勵，讓他知道一筆錢如果放著可以達到「錢搵錢」的效果，學習利息的概念。

例如，去年小朋友存了5千元利是錢，如果爸爸提供 5% 作為獎勵，那麼一年下來，資產便至少能由 $5,000 提升到 $5,000 x (1 + 5%) = $5,250，而往後更可以有複息效應，即第二年會由已加了獎勵的金額 $5,250 提升到 $5,250 x (1 + 5%) = $5,512.5。小朋友從小透過生活中的這些活動和鼓勵，掌握一定的理財觀念，能明白開源節流和增值的概念。

4. 多與孩子溝通！孩子需要知道決策過程

在理財這個題目上，「使錢」其實也是重要的一環，要懂得「使錢」才能完整「理財」這個概念。我知道不少家長會避免和小朋友談論「使錢」的話題，有時只會一味叫小朋友別亂「使錢」，但卻忽略了，其實很多時候，「使錢」都是出於情感多於理智的衝動行為。就連大人有時都會衝動消費，更何況小朋友。但當小朋友提出這些要求時，家長卻會覺得不對。所以家長必須明白這個道理，那麼遇到小朋友想買東西的情況時便能更將心比心，嘗試從他們的角度去理解並和他們溝通。

我曾提過，孩子年紀還小的時候，即使擁有零用錢或利是錢，家長依然是小朋友財產的最主要管理者，重點在運用金錢的過程中一定要多和小朋友溝通。假如兒子在逛玩具店時看上了遙控玩具車，和你僵持要買下它，你又會怎麼做？

假設家長不肯買給他，可以讓他知道你的理由。可能是家裏已經有玩具車，可能是可以玩遙控玩具車的地方不多，又或是每次買給他的玩具都沒有好好珍惜，甚至是家裏的財務狀況並不許允許買價值太高的玩具，都要和小朋友坦白承認。但孩子可能會扭計，或盡力去說服你，他已經好一段時間沒買玩具，而且這段時間他都很乖很聽話，或讓你從他存下來的錢裏面扣除這筆費用，希望你最終能買給他。但無論買與不買，這都只是決策的結果，重點在於這個決策的過程中你有沒有和兒子好好溝通。

家長可以讓小朋友試著為自己想買的東西「據理力爭」，從而了解他們的想法。當然家長有權拒絕，但至少要和小朋友解釋你買或不買的原因，讓小朋友知道你決策的過程。例如他知道這次媽媽不肯買遙控玩具車，是因為過去他都沒有好好善待媽媽送給他的玩具，總是玩一下就亂丟，那他便可能提醒自己，往後他一定要好好珍惜玩具。家長應避免一味只說「Yes」或「No」而不解釋，那麼即使小朋友這次順從了也並不情願，下次又會以同樣的方式扭計希望你買給他。

兒童理財 方法從沒有標準答案。但作為教育孩子理財的重要角色，家長如能掌握好這些心態，相信對小朋友學習理財會更有幫助。

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林溥來先生，香港英文補習名師，投身教育事業接近二十年，是補習中心EDFLOW Learning Center及國際幼稚園Galilee International School的創辦人兼總校監。英語教育書籍作家，著作《小學雞英文》系列獲香港教育城「十本好讀」獎及教師推薦好讀獎。電視節目主持及司儀，並為教育節目擔任英文顧問。網上教育短片創作人及多個兒童品牌代言人，深受觀眾及品牌喜愛。香港科技大學化學工程榮譽學士，香港中文大學教育系碩士。

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【兒童理財教育訓練營】 兒童理財 家長4大教育重點（上篇）

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我們常說「 兒童理財 教育」很重要，但至今香港教育政策並沒有這方面的課程，所以教育孩子理財的重任就落到了家長手上。但家長要開始教導小朋友理財觀念之前，自己必須先掌握4大重點。

1. 讓孩子從生活中體驗・越早學理財越好

有外國調查顯示，少於5%的家長會在小朋友5歲之前和他們討論有關金錢的問題。不少家長認為小朋友年紀小，無法理解理財知識，不用那麼早就給小朋友上理財一課。但其實家長不用把小朋友的理財想得太複雜。他們一開始接觸的可以是一些簡單的知識和概念，例如：紙幣和硬幣的分別和價值、買東西是需要錢的、錢是靠努力去賺取的等等。而較常見的方式，就是讓小朋友把硬幣分類、數一數裏面總共有多少錢，或是告訴他們一個金額，讓他們從中選出需要的硬幣數量。

這時有家長會說：小朋友知道紙幣和硬幣的價值並不代表他知道東西的價值。我也認同，他們年紀還小時，跟他們說貴還是便宜，他們不一定有概念。所以當然不能只用單一的例子，家長可以多利用不同生活情境讓孩子接觸金錢，例如運用實體金錢幫忙付款，買一包他愛吃的糖果，讓他明白一包糖果大約的價值，讓他們從確實的數量和自己喜歡的東西來學習金錢概念。

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農曆新年剛過，相信小朋友們應該都收到不少利是！根據傳統習俗，一般都會「派利是」至正月十五，所以大家都會等利是收齊後，才在正月十六「拆利是」，以取其「財聚」之意。拆完利是，家長該如何教導小朋友處理今年所得到的 利是錢 呢?

幼稚園小朋友 (2-5歲)

Patrick Sir 認為不同年齡階段的小朋友可以有不一樣的處理手法。因幼稚園小朋友現階段未能完全明白金錢的運用，因此家長們不必急於教導他們如何處理所得到的 利是錢 ，只需要向小朋友灌輸基本的金錢概念。爸爸媽媽們可先幫小朋友儲起利是，甚至不需要即時拆開，只要向小朋友解釋利是是長輩送給他們的愛與祝福，先讓子女學懂感恩及了解利是的意義。

另外，家長亦可透過日常生活例子向子女灌輸簡單的金錢觀念，例如購買東西時需要用到錢，而錢則是一種交易工具。甚至可以向小朋友解釋金錢的來源，令子女理解到人長大後可透過努力及知識的運用來賺取金錢，並可以用錢購買自己喜愛的物品。但與此同時，亦要教導孩子分辨必需品及奢侈品，不要胡亂揮霍。

小學小朋友 (6-10歲)

已入讀小學的小朋友會開始與其他小朋友接觸及使用零用錢， 因此6-10歲則是學習金錢運用的最佳時機。但爸爸媽媽們必須緊記，家長仍是最主要的財產管理者。適逢農曆新年，家長可在「拆利是」後，向小朋友灌輸基本的投資概念。例如教導他們將 利是錢 分別儲入不同用途的銀行帳戶，包括儲蓄戶口、投資戶口及往來戶口。

儲蓄戶口︰可儲起隨時作應急用途
投資戶口︰財富會隨着時間增長而增加，可同時解釋定期存款、股票等概念
往來戶口︰作日常用途

家長可與小朋友討論到底如何分配 利是錢 ，並向子女分析他們的想法是否合理。當然，家長是最主要的財產管理者，因此仍有最終決定權。但透過以上溝通，爸爸媽媽可讓孩子學懂基礎的理財概念。

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林溥來先生，香港英文補習名師，投身教育事業接近二十年，是補習中心EDFLOW Learning Center及國際幼稚園Galilee International School的創辦人兼總校監。英語教育書籍作家，著作《小學雞英文》系列獲香港教育城「十本好讀」獎及教師推薦好讀獎。電視節目主持及司儀，並為教育節目擔任英文顧問。網上教育短片創作人及多個兒童品牌代言人，深受觀眾及品牌喜愛。香港科技大學化學工程榮譽學士，香港中文大學教育系碩士。

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【兒童理財教育訓練營】社會環境大轉變 理財教育 要從小開始！

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隨著科技和市場環境的全球化，經濟波動較以往更大，理財產品也愈趨複雜。如每一項理財都依靠專家處理，結果回到你手中時反應可能已經不夠快，加上電子貨幣、信用卡借貸、網上消費這些基本金錢操作都已成為我們密不可分的日常，只有自己對這些產品也有一定的理財知識，才能有效處理。

而這個趨勢在未來亦會更加明顯，連小朋友也需要及早認識理財，將「自己理自己的財」變成常態，才能裝備自己為日後多變的經濟環境及財務管理做好準備。加上今年疫情重創全球經濟，令大家在金錢上大失預算。相信不少人更加意識到自己過去在理財知識上的不足。因此，家長亦應將盡早向子女灌輸「 理財素養 」的觀念。

什麼是「 理財素養 」？

「 理財素養 」 (Financial Literacy) 就是對金融理財概念和風險的認知和理解，並擁有運用這些知識的技能、動力和信心，以在廣泛的金融環境下能做出有效的決策，提高個人及社會的經濟利益。更簡單來說，就是擁有理財的相關知識，能夠在金錢上作出明智的決定。

環境因素推動不可或缺的「 理財素養 」

理財素養 之所以如此重要，離不開現今社會趨勢，包括愈漸複雜化的理財產品及需求、便利化產品以及人口老化因素。

1. 理財產品複雜化

新興經濟體系和全球科技發展下，不同的理財產品相繼出現，涉及的產品類型及風險等也愈趨複雜化。投資者甚至非投資者都需要經常比較各類產品的不同特色例如收費、利率、合約期限及風險等，又要在大量的可能性中 分辨合適的服務供應商和平台，例如傳統金融機構、網上銀行等。這些都需要靠一定的理財知識才能應付及保障個人經濟利益。

2. 便利化產品推動過度消費

以近年日常生活中經常使用的信用卡或電子消費為例，這些都是非現金交易付款的模式。很多人會為了信用卡簽帳積分或消費優惠而「狂碌」，如沒有適當的理財態度和概念，可能過度消費也不自知。問一問你吧，有沒有試過忘記準時「找卡數」，導致要償還利息？當你使用信用卡消費，其實就是向銀行或發卡公司借貸，如未能在賬單截數日還清款項，隨時要支付年利率高達30%甚至40%的利息。要做到量入為出、準時還款是時下不少人必學的一課。

3. 高齡化社會壓力

人口老化速度在未來二十年會顯著加快，形成高齡化社會。人的預期壽命在醫療科技發展下愈來愈長，需要更多儲蓄以應付醫療需求，撫養比率和社會保障開支亦會上升，面對的退休保障壓力較以往大。但同時生育率卻下降，就業人口及生產力亦會明顯減少，單靠固定收入作為經濟來源已不能滿足人們愈來愈大的經濟壓力。在這樣的情況下，無論是長者或勞動人口都需要有良好的 理財素養 ，學會留意市場變化、作出判斷及投資決策、提高並保障自己長遠穩定的經濟利益和生活質素。

孩子更應趁早學習理財素養！

家長常常認為，理財是大人的事，但其實不少國家如美國、芬蘭、澳洲等地早已把理財教育納入學校課程，就連作為東南亞地區競爭對手的新加坡也在近年規定所有理工和工藝教育學院的一年級生必須修讀 理財素養 課程，但香港至今仍未有相關教育。

經濟合作與發展組織（OECD）策劃了學生能力國際評估計劃（PISA），每三年便會對15歲學生的閱讀和數學等方面能力進行一次評估。2008年金融海嘯後更加入了「 理財素養 」作為選考科目，由2012年開始對學生進行測試及評估。評估內容從簡單到深入，例如一般的金錢交易：分辨紙幣和硬幣、基本銀行匯款操作、用常用工具計數，控制管理收入和支出；或是再複雜點的金融產品風險和環境：了解金融產品的流程和風險、計算貸款利息、比較合約條款以選擇合適計劃等。

以上內容都是生活中切切實實會發生的理財事例，其實早已可以由教育界或家長給予孩子引導和教育。但如果你仍然好奇：為什麼孩子不懂 理財素養 競爭力會較弱？及早培養對孩子未來有什麼幫助？ 那麼在未來，我會和大家詳細分享：為什麼孩子一定要學會理財？為什麼從小就要培養 理財素養 ？如何培養才能避免孩子不被時代淘汰？

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(以上文章內容，純屬專家個人意見，與本台/ 網站立場無關。)

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